"Presupuesto" es una mala palabra para muchas personas. Suena restrictivo y limitante, pero no tiene que ser así. Los presupuestos le dan control sobre su vida financiera. Una vez que descubras a dónde va todo tu dinero, puedes asegurarte de que estás gastando el dinero donde quieres. Puede comenzar a invertir algo de dinero en las metas que realmente desea alcanzar, como las vacaciones de sus sueños o un nuevo mazo para la casa.
A muchos planificadores financieros no les gusta la palabra "presupuesto" debido a sus connotaciones negativas. En cambio, lo llaman un "plan de ahorro y gasto". Es una forma de establecer prioridades financieras. Antes de establecer metas, debe hacer un balance de dónde gasta su dinero hoy. Para ayudarlo a comenzar, consulte nuestro planificador de presupuestos al final de esta historia. Realmente intente descubrir a dónde va su dinero.
"Cuando alguien intenta perder peso, cuanto más registran lo que están comiendo y cuánto hacen ejercicio, mejor lo hacen", dice Mary Jane Johnson, planificadora financiera certificada de Horwitz & Associates en Morton, Illinois. es muy fácil comer algo inconscientemente y es muy fácil gastar dinero inconscientemente. Tenga en cuenta el presente y podrá realizar cambios proactivos ".
Los planificadores dicen que las personas a menudo se sorprenden al ver a dónde va realmente su dinero cada mes. La forma de averiguarlo: ya sea recolecte todos sus recibos de los últimos meses (y use su chequera y sus facturas de tarjetas de crédito para ayudar) o comience a guardar sus recibos para los próximos meses.
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Los gastos fijos son fáciles de rastrear. Estos son los costos que tiene todos los meses, como su hipoteca o el pago de su automóvil. Los servicios públicos, impuestos, comestibles, seguro de salud, seguro de automóvil, ahorros para la jubilación, clases de baile y clases de piano, por ejemplo, generalmente permanecen igual. A pesar de que estos gastos no cambian mucho, aún debe realizar un seguimiento de ellos para saber cuánto de sus ingresos se destina a ciertos artículos.
Para algunos de estos gastos fijos, los expertos financieros recomiendan límites sobre cuánto debería gastar. Tome la vivienda, por ejemplo. En general, los planificadores recomiendan que la vivienda no use más del 25 por ciento de sus ingresos antes de impuestos.
"Incluso si una persona puede obtener una hipoteca para pagar más casas, no van a vivir dentro de sus posibilidades si eso significa que sus vecinos ganan más dinero y sienten que deben seguirles el paso de otras maneras", dice David Bross, un planificador financiero certificado con DS Bross Financial Advisory en Leominster, Mass.
A continuación, la planificación de cualquier objetivo a largo plazo, como la jubilación, los ahorros universitarios o el ahorro de efectivo en un fondo de emergencia, debe colocarse en la columna "fija". Si espera hasta fin de mes para financiar estos objetivos, muy bien podría encontrar que no queda dinero. En cambio, pague usted primero.
Johnson dice que establecer un plan de ahorro regular, como un 401 (k), es la forma más fácil de comenzar a ahorrar para la jubilación. Ella dice que debe tratar de ahorrar el 10 por ciento de sus ingresos antes de impuestos para la jubilación. Sin embargo, más es mejor: ahorre tanto como pueda y considere apuntar a un porcentaje más alto, como 15, 20, 25 o incluso 30 por ciento. Actualmente, el promedio nacional es de solo 8.2 por ciento, que aún es bastante bajo.
Si decide que su objetivo es el diez por ciento, pero el dinero es escaso, esta es una forma de ahorrar. Si su empleador ofrece una coincidencia, podría invertir menos de sus propios dólares en ahorros. Si su jefe iguala el 50 por ciento del primer 6 por ciento, que equivale al 3 por ciento de su salario antes de impuestos, solo tendría que aumentar el 7 por ciento para alcanzar la meta del 10 por ciento.
Una vez que haya determinado sus gastos fijos, es hora de hacer un seguimiento de sus gastos variables, o aquellos costos que cambian de mes a mes. Por ejemplo, su factura de salir a cenar y sus costos de entretenimiento probablemente varían de mes a mes. Debido a que estas facturas cambian, sume unos pocos meses de recibos y calcule un promedio.
Cuando tenga una lista completa de gastos fijos y gastos variables, agréguelos. Luego, deduzca el total de sus ingresos para ver si se adelanta o si se atrasa.
Si su presupuesto no se equilibra, no tema. Hay lugares para recortar sin alterar dramáticamente su estilo de vida. Hay algunas áreas reveladoras en un presupuesto donde muchas personas gastan de más.
Probablemente encontrará más espacio en su presupuesto en la categoría de gastos variables, pero consulte sus gastos fijos. ¿Podría refinanciar su hipoteca por un pago mensual más bajo? ¿Realmente necesitas 400 canales y una factura de televisión por satélite cara? En cuanto a los gastos variables, quizás se sienta cómodo comiendo fuera una noche menos al mes. O tal vez podría alquilar películas con más frecuencia y reducir sus visitas al teatro.
Elizabeth Jetton, una planificadora financiera certificada con Financial Vision Advisors en Atlanta, Georgia, dice que todas las familias tienen un agujero negro en el que el dinero parece desaparecer cada mes. Ella sugiere las siguientes áreas para observar:
- Demasiado efectivo. Si lleva menos, puede gastar menos. "Las personas gastan el efectivo que tienen y no pueden recordar en qué lo gastaron, como demasiados lattes o artículos de comida rápida que no comprarían si no tuvieran efectivo", dice Jetton.
- Demasiada comida. Jetton dice que muchas familias gastan excesivamente en comestibles y comer fuera. ¿Es usted? Si tiende a tirar mucha comida porque termina ordenando una pizza en lugar de cocinar, gaste menos en el supermercado en comidas que nunca se preparan.
- Demasiados regalos O tal vez los regalos son demasiado caros. "Gastamos de más para bodas, Navidad o el cumpleaños de alguien. Establezca límites y sea creativo", dice Jetton. Muchas personas disfrutan tanto de una tarjeta personal como de un regalo costoso.
- Demasiado centro comercial o tiempo de compras. Jetton dice que cuando no hay nada más que hacer, muchos de nosotros nos dirigimos al centro comercial. Será mejor que vayas al cine, dice, porque no gastarás tanto. O encuentre otras formas de disfrutar que no impliquen gastar dinero.
"Las elecciones más importantes que hacemos son las decisiones cotidianas sobre cómo gastamos nuestro dinero", dice Jetton. "Debería ser nuestra prioridad porque es lo que afecta nuestra capacidad para alcanzar nuestras metas a largo plazo".
Hoja de trabajo de presupuesto
Tome sus recibos de sueldo, su talonario de cheques, sus resúmenes de tarjeta de crédito y otros recibos para ver cuál es su plan de ahorro y gasto. Imprima esta hoja de trabajo y complete los espacios en blanco. Al final de la hoja de trabajo, reste sus gastos totales de sus ingresos totales y vea dónde aterriza.
Ingreso mensual
Salario (antes de impuestos) _________ Bono / Horas extras __________ Pensión alimenticia / Manutención de niños __________ Seguridad social / Distribuciones de jubilación __________ Ingresos de alquiler / Ingresos de inversión ___________ Regalos __________ Otros __________ Ingresos mensuales totales _________
Gastos mensuales
Vivienda __________ Hipoteca o alquiler ___________ Impuestos a la propiedad / Cuota de condominio ___________ Seguro ___________ Mantenimiento ___________ Gastos totales de vivienda _____________
Utilidades
Gas / petróleo __________ Electricidad __________ Agua / Alcantarillado __________ Recolección de basura __________ TV por cable / satélite __________ Teléfono / Teléfono celular __________ Servicio de Internet __________ Gastos totales de servicios públicos ___________
Comida
Comestibles __________ Comer fuera __________ Aperitivos __________ Gasto total en alimentos __________
Transporte
Préstamos / arrendamientos de automóviles __________ Seguro de automóvil __________ Reparaciones __________ Gasolina __________ Peajes __________ Estacionamiento __________ Gastos totales de transporte __________
Cuidado personal
Ropa __________ Artículos de baño __________ Peluquerías / Manicuras __________ Membresía al gimnasio o al club de salud __________ Limpieza en seco __________ Gastos totales de cuidado personal __________
Cuidado de los niños
Cuidado diurno __________ Cuidado de niños __________ Actividades __________ Gastos totales de cuidado infantil __________
Educación
Matrícula __________ Préstamos para estudiantes __________ Habitación y comida __________ Libros y suministros __________ Gastos totales de educación __________
Seguro personal
Seguro de salud, copagos y deducibles __________ Cuidado dental __________ Cuidado de los ojos __________ Seguro de vida __________ Seguro por discapacidad __________ Gastos totales del seguro __________
Plan de inversiones 401 (k) __________ Fondos universitarios __________ IRA __________ Fondos mutuos __________ Acciones __________ Ahorros en efectivo __________ Gastos totales de inversión __________
Impuestos a la renta
Federal __________ Estado __________ Local __________ Seguro Social __________ Medicare __________ Pagos de impuestos estimados __________ Gastos totales de impuestos __________
Banca y crédito
Tarjeta de crédito __________ Cargos bancarios __________ Gastos bancarios y crediticios totales __________
