Joni Lipson, de 56 años, de Filadelfia, pasó por un momento difícil cuando el dinero era escaso. Un tumultuoso período de varios años en su vida trajo el divorcio, los gastos universitarios de los niños, una mudanza a una nueva ciudad, conseguir un trabajo por primera vez en años y la muerte de sus padres. Pero ese tiempo finalmente terminó cuando recibió una ganancia inesperada considerable de una herencia y un acuerdo de divorcio. Después de pasar tanto tiempo fuera, habría sido fácil desperdiciar una gran suma, pero Joni buscó ayuda profesional: Mary Jo Harper, asesora de gestión de patrimonio de Merrill Lynch.
Con orientación y planificación, Joni pudo comprar una casa y construir un fondo de jubilación. Lo más importante, fue capaz de perseguir su pasión: el baile de salón competitivo. Joni gasta hasta $ 125 por hora en clases, alrededor de $ 1, 000 por competencia y $ 2, 000 por vestuario. A largo plazo, equivale a dinero serio, pero Joni designó su pasatiempo de baile como una prioridad, y desarrolló su plan de herencia para incluirlo. "Bailar es muy caro, pero he trabajado muy duro durante mucho tiempo", dice ella. "Hubiera tenido que renunciar sin la herencia".
Guía para administrar su ganancia inesperada
Los legados financieros como el de Joni pueden permitirse un estilo de vida más cómodo o desinflarse rápidamente. Demasiados herederos soplan a través de tales herencias en poco tiempo. Hasta un 70 por ciento de las personas que reciben una ganancia inesperada la desperdician en solo unos años, el National Endowment for Financial Education calculó en 2002. Para administrar bien su herencia, use esta guía rápida.
Tomar un descanso
La regla de oro cuando se trata de una herencia, especialmente una que llega rápida e inesperadamente, es darse tiempo para pensar. No gaste de inmediato ni un centavo del dinero heredado, no en un automóvil deportivo o en un nuevo guardarropa. No renuncies a tu trabajo, ni le des a la caridad. Resista el impulso de mejorar su hogar o comprar uno nuevo.
"Lo principal que la gente quiere hacer con dinero repentino es gastarlo en una casa, ya sea expandiendo la casa que tienen, remodelando o comprando otra casa", dijo Susan Bradley, autora de Sudden Money: Managing a Financial Windfall (Wiley) y director del Sudden Money Institute, con sede en Florida, una red nacional de planificadores financieros que se especializan en nuevas riquezas. "Simplemente decide no decidir por un tiempo", dice Bradley.
Una excepción a la regla de tiempo de espera sería cuando se encuentre en una crisis financiera y necesite pagar deudas para rescatarlo de cierta bancarrota personal. Si no es tan grave, deje el dinero solo durante tres meses, seis meses, un año, siempre que le lleve hacer planes y obtener una perspectiva de lo que significa el dinero para su vida.
Manejar las emociones primero
Date tiempo para llorar y pensar cómo te hace sentir la herencia. La confusión, la culpa, un sentimiento de indignidad, enojo, incluso vergüenza son emociones comunes que debes superar. Muchas decisiones de mal dinero provienen de la emoción. Por ejemplo, aferrarse a la valiosa colección de monedas de papá porque le encantaba, a pesar de necesitar el dinero. O comprar un juego de comedor caro porque mamá siempre quiso que tuvieras uno. "A veces las decisiones se basan en la relación, no en quién eres, qué necesitas y qué es lo mejor para ti", dice Bradley. "Cuando estás de duelo, crees que gastar dinero te hará sentir mejor. No lo hará".
Solidifica tus relaciones
Con un cónyuge, el dinero nuevo puede alterar la dinámica financiera en la relación, y el divorcio es común. Evite decir: "Es mi herencia, haré lo que quiera con ella". Enfatice a sus hijos que debe tomarse el tiempo para decidir qué hacer con el dinero y que no deben tener expectativas sobre cómo lo compartirá. Luego, consulte a un abogado para renovar su testamento y poder notarial. Visite a su agente de seguros para revisar nuevas necesidades. Y verifique con un contador para determinar si necesita tomar alguna acción inmediata por razones impositivas.
Aparcar el dinero
Jayme H. Simoes tenía solo 20 años cuando falleció su abuela. Ella le dejó una pequeña fortuna acumulada por la venta del negocio de su abuelo en Chicago. Luego, en el último año de la universidad, recuerda haber recibido la primera parte de la herencia, un cheque por $ 30, 000. El valor total de su herencia fue de alrededor de $ 700, 000.
Jayme no tenía idea de cómo manejar semejante suma de dinero. La mayoría de las personas no lo hacen, por eso es una buena idea poner la ganancia inesperada en un lugar seguro. Haga caso omiso de los consejos, especialmente a través de llamadas telefónicas no solicitadas, para que el "dinero trabaje para usted" durante los primeros meses después de recibirlo. Obtener una gran rentabilidad del dinero no es la principal preocupación en esta etapa. Ponga a un lado el dinero primero, ya sea en una cuenta de ahorro bancaria, un certificado de depósito a corto plazo, una cuenta del mercado monetario o un lugar asegurado similar de bajo riesgo. Evite especialmente inversiones tan volátiles como acciones y fondos mutuos de acciones. Jayme escondió el dinero en una cuenta bancaria hasta que pudo averiguar qué hacer. Al principio, contrató a un asesor financiero y se interesó fervientemente en el dinero y la inversión. Eventualmente utilizó parte del dinero para comenzar su exitosa firma de relaciones públicas en Concord, New Hampshire.
Pague deudas incobrables y ahorre
Cerca de la parte superior de su lista de prioridades debería estar eliminando la deuda del consumidor, especialmente la deuda de tarjetas de crédito de alta tasa, de acuerdo con los asesores financieros. Pero piense dos veces antes de pagar su hipoteca, a menos que poseer su casa sea un objetivo importante para usted. Es probable que su tasa de interés hipotecaria sea baja, y el dinero puede utilizarse mejor en otro lugar. Lo mismo ocurre con el pago de préstamos universitarios a bajas tasas de interés. Diríjase a sus ahorros, que pueden incluir un fondo de emergencia de unos seis meses de gastos de vida guardados en una cuenta segura y de fácil acceso. Luego están los objetivos de ahorro habituales: jubilación, gastos universitarios de los niños y costos de la boda.
Tenga en cuenta que el ahorro para la jubilación casi siempre debe tener prioridad sobre el ahorro para gastos universitarios. Puede obtener fácilmente préstamos a bajo interés para los costos de la universidad, pero pocos bancos están en el negocio de prestarle dinero para la jubilación. Si ya tiene un plan financiero sólido, manténgalo. Por ejemplo, si ya se siente cómodo con un plan de jubilación que está invertido en acciones en un 60 por ciento y en bonos en un 40 por ciento, invierta la porción de jubilación del dinero de la herencia de la misma manera. Después de consolidar las metas de deuda y ahorro, puede figurar en las necesidades de gasto de su lista de "qué pasaría si".
Consigue ayuda
Administrar una herencia se vuelve más fácil con ayuda financiera profesional, especialmente con una herencia que parece grande, como el salario de varios años. Busque un asesor que pueda planificar toda su vida financiera. Una buena fuente de asesores es la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales, en línea en napfa.org. Estos asesores trabajan por honorarios sencillos, no por comisiones. Eso puede ayudar a evitar conflictos de intereses que a veces surgen cuando un asesor hace recomendaciones basadas en la cantidad de comisión que puede ganar. Considere asesores que tengan una experiencia considerable en el trabajo con personas que se enfrentan a ganancias financieras inesperadas. El sitio web repentinomoney.com enumera docenas.
Gasta en Baby Steps
Si conducir un automóvil deportivo costoso llegó a su lista final, alquile uno por un par de meses para ver si conducir un automóvil llamativo es la emoción que pensó que sería. En lugar de renunciar a su trabajo para trabajar para una organización benéfica, primero pase tiempo como voluntario. Antes de gastar grandes cantidades de dinero en su casa, comience con proyectos modestos y menos costosos. Pequeños pasos como estos te ayudarán a evitar decisiones irreversibles de las que luego te arrepientas.
Pregunte "¿Qué pasa si?"
Explore sus nuevos límites de dinero. Aquí es donde puedes jugar al divertido juego de "Si solo tuviera el dinero, yo …". Este ejercicio es más desafiante de lo que podría parecer porque la mayoría de las personas, ya sea que ahorren crónicamente o gasten demasiado, conocen el rango de dinero en el que viven. "Estamos bastante cómodos donde estamos. Conocemos nuestros límites", dice Sacha Millstone, asesor financiero de Raymond James & Associates, quien tiene un programa especial dedicado exclusivamente a clientes que reciben herencias considerables. "Una herencia realmente cambia eso. No es raro que comiencen a gastar mucho más de lo que su herencia puede soportar. Es porque realmente no saben cuáles son sus nuevos límites".
Además de los gastos divertidos y la planificación financiera habitual, como la jubilación, haga una lluvia de ideas sobre algunos usos significativos del dinero. Eso podría incluir compartir el dinero con la familia, hacer donaciones a organizaciones benéficas o comenzar el negocio que siempre soñó. "Es un buen momento para mirar un poco más profundo", dice Bradley. "Pregúntate cómo quieres que sea tu vida".
Que te diviertas
La pasión de Joni Lipson por los bailes de salón es un buen ejemplo de hacer uso del dinero para algo que realmente amas. "No todo tiene que ser serio y determinado", dice Bradley. "No tiene nada de malo disfrutar del dinero y lo que puede hacer".
